貸款方案

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貸款方案 篇1

1、購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。

2、購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。

3、在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。

4、向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購車者的個(gè)人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設(shè)定的抵押。

5、購車者愿意接受銀行以及貸款機(jī)構(gòu)提出的認(rèn)為必要的其他條件。

1、身份證件（居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件）。

2、貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明。

3、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件。

4、抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價(jià)證明。

5、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明。

6、以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證。

7、以公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動用公積金存款的證明。

1、客戶申請?？蛻粝蜚y行提出申請，書面填寫申請表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3、發(fā)放貸款。經(jīng)銀行或貸款機(jī)構(gòu)審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行或貸款機(jī)構(gòu)按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結(jié)清。按正常情況每月還款，或是提前還款車貸款，一般提前還清車貸款需要提前向銀行或貸款機(jī)構(gòu)提交申請材料。

貸款方案 篇2

隨著汽車的普及，越來越多的人開始選擇購買汽車。而對于大多數(shù)消費(fèi)者來說，汽車貸款是一種常見選擇。在購買汽車的過程中，汽車貸款方案是一個(gè)非常重要的問題。本文將針對汽車貸款方案進(jìn)行詳細(xì)分析。

首先，了解汽車貸款方案的種類。汽車貸款可以分為兩類：直接貸款和經(jīng)銷商貸款。直接貸款是從銀行或其它金融機(jī)構(gòu)直接獲得貸款，而經(jīng)銷商貸款則是通過汽車經(jīng)銷商獲得貸款。對于消費(fèi)者來說，直接貸款的優(yōu)勢在于可以和多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較，以獲得最佳的利率和最佳的條款；而經(jīng)銷商貸款的優(yōu)勢在于方便快捷，可以在購車時(shí)一次性解決貸款問題。

其次，考慮汽車貸款的利率。利率是一個(gè)非常重要的指標(biāo)，它涉及到貸款總額和還款期限。在選擇汽車貸款時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注利率，并與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較，以獲得最優(yōu)惠的方案。同時(shí)，利率也受到消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄的影響，因此，消費(fèi)者還應(yīng)該注意完善個(gè)人信用記錄，以獲得更低的利率。

第三，考慮還款期限。汽車貸款的還款期限一般為24個(gè)月至72個(gè)月。消費(fèi)者應(yīng)考慮自己的個(gè)人情況和還款能力，選擇適合自己的還款期限。利率和還款期限是相互關(guān)聯(lián)的，因此，在選擇還款期限時(shí)，也應(yīng)綜合考慮利率和總還款額。

第四，考慮預(yù)付款的數(shù)量。預(yù)付款是汽車貸款的一種形式，通常是汽車價(jià)格的10%至20%。消費(fèi)者應(yīng)該考慮自己的預(yù)算和財(cái)務(wù)情況，決定適當(dāng)?shù)念A(yù)付款數(shù)目。預(yù)付款的多少也可以影響利率和還款期限等其他貸款條款。

最后，建議在選擇汽車貸款之前，仔細(xì)研究所有可用的貸款方案并與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。在選擇方案之前，應(yīng)該清晰地了解自己的財(cái)務(wù)情況和購車需求。通過選擇適合自己的方案，消費(fèi)者可以在避免繁瑣的手續(xù)和獲得最優(yōu)惠的條款之間取得平衡。

在汽車購買過程中，汽車貸款方案是一個(gè)非常重要的問題。在選擇方案前，消費(fèi)者應(yīng)該充分考慮自己的財(cái)務(wù)情況，利率和還款期限等主要指標(biāo)，并與多個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。只有通過仔細(xì)研究和選擇合適的汽車貸款方案，消費(fèi)者才能獲得最好的購車體驗(yàn)。

貸款方案 篇3

汽車貸款方案是一種供消費(fèi)者購買汽車的融資方式，在汽車市場中普遍存在。針對不同類型的消費(fèi)者，汽車貸款方案也會因應(yīng)而變化，以滿足不同消費(fèi)者的需求。

對于首次購車的消費(fèi)者，主要需要考慮的方面是貸款利率、還款周期和首付款。貸款利率通常是指每年的利率，這個(gè)利率越低，意味著貸款的成本越低。還款周期則決定了還款的時(shí)間以及每期的還款額度，通常來講還款周期越長，每期還款的金額越少，但不利的地方是貸款總額的利息也會增加。首付款通常是汽車貸款中必要的一項(xiàng)，正常情況下，首付款的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是按照車輛售價(jià)的一定比例收取，典型的比例是20%。

另外一個(gè)需要關(guān)注的問題是信用評估。信用評估是衡量消費(fèi)者信用水平以及能否承擔(dān)得起借款的過程，而消費(fèi)者的信用記錄是影響信用評估的核心因素之一。消費(fèi)者的信用分?jǐn)?shù)越高，貸款方對借款的風(fēng)險(xiǎn)越小，貸款利率就相對越低，貸款金額也更容易被批準(zhǔn)。但是，如果消費(fèi)者的信用評估結(jié)果不良，汽車貸款的利率也會相應(yīng)地偏高。

在選擇汽車貸款方案時(shí)，還需要考慮到貸款方的信譽(yù)度和口碑。一些知名的金融機(jī)構(gòu)，如銀行和信用社，通常會提供穩(wěn)定的汽車貸款方案，而不良的貸款方則可能會有暴力催收等不負(fù)責(zé)的行為，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)特別加以注意。此外，還需要檢查相關(guān)的手續(xù)費(fèi)和附加條件，避免因不了解相關(guān)費(fèi)用和條件而被額外收取費(fèi)用。

對于那些已經(jīng)有一輛車的消費(fèi)者，汽車貸款方案也存在其他的選擇。例如，消費(fèi)者可以選擇申請車輛抵押貸款。這種貸款方式類似抵押房屋，消費(fèi)者將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給貸款機(jī)構(gòu)以換取貸款。盡管這種方式的貸款利率通常比汽車貸款更低，但違約的風(fēng)險(xiǎn)也更高，如果消費(fèi)者無法還清貸款，他們的車輛所有權(quán)可能會被奪取。

總的來說，汽車貸款方案的選擇應(yīng)該因人而異。消費(fèi)者應(yīng)該先了解他們的身份和當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，然后選擇最合適的方案。同時(shí)，也需要保持警覺，對那些看似“太好以為”的貸款方案保持警覺，并注意避免被騙。如果消費(fèi)者有任何疑問或不確定的地方，應(yīng)當(dāng)咨詢專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)或咨詢?nèi)藛T，以確保選擇貸款方案的正確性。

貸款方案 篇4

一、指導(dǎo)思想。

認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，壯大地方金融機(jī)構(gòu)的要求，以構(gòu)建和諧、誠信為目標(biāo)，積極采取有效措施，通過幫助農(nóng)村信用社清收兩項(xiàng)貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步加快農(nóng)村信用社改制步伐，提升農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平，為我鄉(xiāng)的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展提供有力的金融支持，且通過采取行政、經(jīng)濟(jì)和法律等措施，深入開展清收我鄉(xiāng)兩項(xiàng)貸款工作，切實(shí)提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

二、組織機(jī)構(gòu)

為加強(qiáng)對清收工作的組織和領(lǐng)導(dǎo)，成立了鄉(xiāng)清收農(nóng)村信用兩項(xiàng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

三、清收范圍

鄉(xiāng)6個(gè)村農(nóng)村信用社牧民定居和災(zāi)后重建貸款的.清收工作。

四、目標(biāo)任務(wù)

按照縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的整體規(guī)劃，采取近期目標(biāo)與長期目標(biāo)相結(jié)合，大力開展清收兩項(xiàng)貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)，盡快使貸款還清。

五、工作措施

鄉(xiāng)按照縣委縣政府關(guān)于清收兩項(xiàng)貸款管理的有關(guān)規(guī)定，摸清底數(shù)，加大對兩項(xiàng)貸款的清收力度，嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任和追究責(zé)任，促進(jìn)內(nèi)部清收工作。在此基礎(chǔ)上，對清收難度大、長期清收無效果，靠自身力量已無法清收的貸款，由縣信用社提供名單，我鄉(xiāng)清收農(nóng)村信用社兩項(xiàng)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)調(diào)相關(guān)部門進(jìn)行清收。我鄉(xiāng)干部分解任務(wù)將進(jìn)行各村一對一或多對一來開展貸款的清收工作，或進(jìn)行做思想工作、深入了解不及時(shí)還款的原因等各方面行動來保證貸款按時(shí)歸還。

六、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。

清收農(nóng)村信用社貸款工作領(lǐng)導(dǎo)組負(fù)責(zé)全鄉(xiāng)貸款清收工作的組織、協(xié)調(diào)、督導(dǎo)。切實(shí)加強(qiáng)對貸款清收工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，將清收工作納入部門的重要工作，加強(qiáng)督促檢查。鄉(xiāng)政府清收工作領(lǐng)導(dǎo)組具體協(xié)同農(nóng)村信用社開展清收工作，確保清收任務(wù)的圓滿完成。

（二）加大宣傳力度。

加大宣傳力度，各村村委會、鄉(xiāng)黨委要加大對農(nóng)村信用社清理工作的宣傳力度，大力宣傳清收政策，營造濃厚的清收工作氛圍，教育、勸導(dǎo)借款人增強(qiáng)誠信意識，自覺歸還貸款。

（三）搞好協(xié)調(diào)配合。

清收農(nóng)村信用社兩項(xiàng)貸款工作，政策性強(qiáng)，涉及面廣，工作難度大，需要各村共同努力，密切配合。各村要根據(jù)各村的實(shí)際，認(rèn)真研究農(nóng)村信用社兩項(xiàng)貸款的具體措施和辦法，積極搞好配合，形成強(qiáng)大合力，確保清收見實(shí)效。

（四）切實(shí)加強(qiáng)督導(dǎo)。

鄉(xiāng)清收工作領(lǐng)導(dǎo)組要加大對清收工作的督導(dǎo)檢查力度，要及時(shí)總結(jié)、推廣清收貸款工作中的好的經(jīng)驗(yàn)和做法，促進(jìn)清收工作深入、扎實(shí)、有效開展，確保農(nóng)村信用社清收貸款任務(wù)按期完成。

貸款方案 篇5

信用社銀行個(gè)人住房按揭貸款管理辦法

2012-10-18 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號：T|T

[摘要]信用社銀行個(gè)人住房按揭貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）個(gè)人住房按揭貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華、人民共和國物權(quán)法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人住房按揭貸款是指農(nóng)信社向借款人發(fā)放的用于購買自住普通住房、以所購房屋作為抵押物、開發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證的貸款。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個(gè)人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場上交易的個(gè)人住房。一手房分為現(xiàn)房和期房，現(xiàn)房是指貸款發(fā)放時(shí)，開發(fā)商已經(jīng)取得所有權(quán)初始登記證明的房屋；期房是指貸款發(fā)放時(shí)，開發(fā)商已經(jīng)取得商品房預(yù)售許可證但未取得所有權(quán)初始登記證明的房屋。

第三條 農(nóng)信社個(gè)人住房按揭貸款應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)姆课荨?/p>

第二章 貸款準(zhǔn)入條件

第四條 按揭項(xiàng)目的準(zhǔn)入。對擬與農(nóng)信社合作的新建樓盤按揭，無論金額大小，都應(yīng)經(jīng)過市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項(xiàng)目由省聯(lián)社信貸管理部門審批，尾盤項(xiàng)目除外。尾盤項(xiàng)目是指銷售率已達(dá)到或超過 80的樓盤。

第五條 按揭項(xiàng)目審批的操作流程：項(xiàng)目申請→項(xiàng)目調(diào)查→項(xiàng)目審查→項(xiàng)目審批→簽訂合作協(xié)議。第六條 按揭項(xiàng)目的申請。開發(fā)商應(yīng)向承貸社提供以下資料：

（一）書面申請書 主要內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項(xiàng)目情況、項(xiàng)目所需按揭貸款金額等；申請期房項(xiàng)目按揭的，還應(yīng)包括工程進(jìn)度、投資完成情況等。

（二）公司資料 1.營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、法定代表人或授權(quán)代理人證明書及其他有關(guān)證明； 2.公司章程、成立批文及驗(yàn)資報(bào)告； 3.經(jīng)注冊會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（成立未滿三年的提供自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 4.最近年檢合格的房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)等級證書； 5.房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷，包括已開發(fā)樓盤、經(jīng)營業(yè)績和行業(yè)知名度等； 6.董事會或股東（大）會作出的符合公司章程規(guī)定的同意為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證的決議； 7.農(nóng)信社要求提供的其他資料。

（三）項(xiàng)目資料 1.申請現(xiàn)房項(xiàng)目按揭的需提供以下資料：（1）項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告；（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國有土地使用權(quán)證或建設(shè)用地使用權(quán)證；（6）商品房預(yù)售許可證；（7）竣工驗(yàn)收合格證明；（8）房屋所有權(quán)初始登記證明；（9）項(xiàng)目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。2.申請期房項(xiàng)目按揭的除需提供上述（1）～（6）項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供工程進(jìn)度、項(xiàng)目資金來源及項(xiàng)目投資完成情況等資料。

第七條 按揭項(xiàng)目的調(diào)查。

受理申請后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

（一）開發(fā)商的基本情況：財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)歷及承建能力等。

（二）項(xiàng)目手續(xù)的合法性：項(xiàng)目資料是否完整、有效，內(nèi)容是否前后一致。

（三）項(xiàng)目情況：地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設(shè)施、物業(yè)管理等；項(xiàng)目占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計(jì)等；屬期房項(xiàng)目的，還應(yīng)著重了解項(xiàng)目的投資構(gòu)成、工程進(jìn)度、資金來源及投入情況。

（四）項(xiàng)目市場前景：項(xiàng)目的市場定位、目標(biāo)客戶、銷售情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（五）項(xiàng)目所需按揭貸款金額是否合理。

（六）項(xiàng)目效益：開發(fā)商的合作誠意，對農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合效益。

（七）銀行同業(yè)競爭情況。

（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)容。

調(diào)查人員完成按揭項(xiàng)目調(diào)查后，出具調(diào)查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審查。

第八條 按揭項(xiàng)目的審查。應(yīng)重點(diǎn)審查各項(xiàng)資料的完備性和有效性、開發(fā)商的資金實(shí)力和開發(fā)能力、項(xiàng)目的合法性和合規(guī)性以及市場前景等。審查人員完成按揭項(xiàng)目審查后，出具審查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審批。

第九條 按揭項(xiàng)目的審批?？h級聯(lián)社對貸審會審批通過的按揭項(xiàng)目報(bào)市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項(xiàng)目由省聯(lián)社信貸管理部門審批。

第十條 簽訂合作協(xié)議。經(jīng)審批同意后，承貸社與開發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，協(xié)議應(yīng)主要明確以下事項(xiàng)：

（一）開發(fā)商保證按揭項(xiàng)目的各項(xiàng)手續(xù)完備、合法、有效，保證售房資金首先滿足按揭項(xiàng)目的建設(shè)，不得挪作他用。

（二）開發(fā)商應(yīng)協(xié)助承貸社和借款人及時(shí)辦理抵押登記并將登記證明原件交由承貸社保管。

（三）在借款人辦妥正式的抵押登記之前，開發(fā)商為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證；因借款人或開發(fā)商的原因?qū)е聼o法辦理正式抵押登記的，開發(fā)商應(yīng)履行回購房屋的義務(wù)。

（四）開發(fā)商應(yīng)承諾按揭貸款涉及的項(xiàng)目建造款、售房款及結(jié)算款等各項(xiàng)資金全額或按比例歸集到承貸社結(jié)算賬戶，協(xié)助按揭項(xiàng)目下的物業(yè)管理單位到承貸社開立結(jié)算賬戶并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

第十一條 由農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，對其按揭項(xiàng)目的調(diào)查、審查和審批程序可視情況適當(dāng)簡化。第十二條 按揭貸款對象及準(zhǔn)入條件： 有完全民事

（一）年滿十八至六十周歲（女性至五十五周歲）行為能力，有合法有效居留身份；

（二）品行良好，無不良信用記錄；

（三）有固定住所，有穩(wěn)定的職業(yè)或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

（四）收入來源穩(wěn)定，有按期償還貸款本息的能力；

（五）購房證明符合要求；

（六）購房首付款比例符合要求；

（七）在承貸社開立結(jié)算賬戶；

（八）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、利率和期限

第十三條 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，購房首付款比例不得低于 20。第十四條 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以上的，購房首付款比例不得低于 30。第十五條 對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，購房首付款比例不得低于 40，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的 1.1 倍，而且購房首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅提高，具體提高幅度由各市州聯(lián)社（含辦事處、直管市、林區(qū)，下同）根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求及同業(yè)競爭態(tài)勢合理確定。

第十六條 以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。農(nóng)信社認(rèn)定借款人第二套（含）以上住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)以借款人家庭在人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的貸款記錄為準(zhǔn)。

第十七條 對于已利用金融機(jī)構(gòu)貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次申請住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計(jì)部門公布的上數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。其他均按第二套房貸政策執(zhí)行。

第十八條 已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向金融機(jī)構(gòu)申請住房貸款的，按本辦法第十七條規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 承貸社應(yīng)將借款人個(gè)人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收，月所有債務(wù)支出與收入比控制在 55％以入比控制在 50以下（含）。下（含）（本次貸款的月還款額

（一）房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入。（本次貸款的月還款額

（二）所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：月物業(yè)管理費(fèi)其他債務(wù)月均償付額）/月均收入。上述計(jì)算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入，即單一借款時(shí)為借款人本人可支配收入，共同借款時(shí)為共同借款人可支配收入。但對于單一借款，如承貸社考慮將借款人配偶的收入計(jì)算在內(nèi)，則應(yīng)該先予以調(diào)查核實(shí)，同時(shí)對于已將配偶收入計(jì)算在內(nèi)的貸款也應(yīng)相應(yīng)的把配偶的債務(wù)一并計(jì)入。

第二十條 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率檔次執(zhí)行，下浮幅度不超過 15。貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在 1 年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1 月 1 日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第二十一條 所購房屋為一手房的，貸款期限最長不得超過 30年，且男性借款人年齡加上貸款期限不得超過 60 周歲，女性借款人年齡加上貸款期限不得超過 55 周歲。所購房屋為二手房的，貸款期限加上二手房已竣工驗(yàn)收的年限不得超過 30 年。

第四章 貸款管理

第二十二條 個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程：借款人申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→簽訂合同→辦理抵押（預(yù)告）登記→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款償還→注銷登記。第二十三條 借款人申請。借款人提出書面申請并提供以下資料：

（一）借款人身份證明，身份證、戶口簿或其他有效居留證件。

（二）婚姻狀況證明，已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明，未婚的提供單身證明。

（三）購房首付款支付憑證。

（四）房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同。

（五）共有權(quán)人同意以所購房屋作為抵押物的證明文件。

（六）借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明，包括由借款人所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價(jià)證券等；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任。

（七）借款人是自雇人士（即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過 10％的股份，或其個(gè)人收入的主要來源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入者）或公司的股東、董事，應(yīng)提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單證明等。

（八）農(nóng)信社要求提供的其他資料。辦理一手房個(gè)人住房按揭貸款的，在承貸社與開發(fā)商簽訂合作協(xié)議書并對項(xiàng)目核定所需按揭貸款金額之后，再由借款人向承貸社提出個(gè)人住房按揭貸款申請；辦理尾盤或二手房個(gè)人住房按揭貸款的，由借款人直接向承貸社提出個(gè)人住房按揭貸款申請。

第二十四條 貸款調(diào)查。受理申請后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

（一）借款人是否符合貸款條件；

（二）借款人提供的資料是否真實(shí)有效；

（三）房產(chǎn)交易價(jià)格是否合理；

（四）購房首付款比例是否符合要求，付款憑證是否真實(shí)；

（五）借款人在農(nóng)信社和他行的信用記錄及存款情況；

（六）借款人及其家庭還款來源的穩(wěn)定性和充足性，每期還款有無穩(wěn)定現(xiàn)金流量；

（七）抵押物的變現(xiàn)能力，共有權(quán)人是否出具同意抵押的證明文件；

（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)容。調(diào)查人員完成貸款調(diào)查后，出具調(diào)查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審查。

第二十五條 貸款審查。應(yīng)重點(diǎn)審查借款人資格及還款來源的合理性、可靠性，借款人的還款意愿和信用狀況，貸款金額、期限和還款方式是否與借款人還款能力相符等。審查人員完成貸款審查后，出具審查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審批。

第二十六條 貸款審批。個(gè)人住房按揭貸款遵照《農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》規(guī)定程序?qū)徟?，不得逆、省程序操作。單個(gè)借款人（含一次購買多套或累計(jì)購買多套）貸款金額超過審批權(quán)限的，按權(quán)限管理規(guī)定上報(bào)審批。

第二十七條 簽訂合同。經(jīng)審批同意，辦理一手房個(gè)人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和開發(fā)商三方簽訂個(gè)人住房按揭借款合同。辦理二手房個(gè)人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和售房人三方簽訂二手房抵押貸款承諾書，承貸社承諾在辦妥所交易房屋產(chǎn)權(quán)過戶和抵押登記并將登記證明原件交由承貸社收執(zhí)之后，按約定發(fā)放貸款。承諾書簽訂后，由承貸社與借款人簽訂個(gè)人住房按揭借款合同。

第二十八條 辦理抵押（預(yù)告）登記。借款人在辦妥正式的抵押登記之前，客戶經(jīng)理和借款人共同到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押預(yù)告登記，并由開發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證；預(yù)告登記之后，承貸社必須自能夠進(jìn)行不動產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)申請正式登記，同時(shí)自動解除開發(fā)商提供的階段性連帶責(zé)任保證。登記及他項(xiàng)權(quán)證的管理遵照《農(nóng)村信用社抵押貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 發(fā)放貸款。在借款人辦妥抵押（預(yù)告）登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款。承貸社以轉(zhuǎn)賬方式將款項(xiàng)直接劃入售房人在承貸社的結(jié)算賬戶上，同時(shí)通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，售房人出具收款證明。貸款發(fā)放后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

第三十條 貸后管理。貸后管理遵照《農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，主要包括以下內(nèi)容：

（一）貸后檢查 1.按揭項(xiàng)目的貸后管理：對按揭項(xiàng)目每月應(yīng)開展不少于一次的綜合性檢查，主要掌握項(xiàng)目的工程進(jìn)度、按揭貸款的實(shí)際用途和資金流向，并督促開發(fā)商協(xié)助承貸社和借款人及時(shí)辦理抵押登記。2.借款人的貸后管理：應(yīng)建立對借款人的貸后訪問制度和跟蹤管理制度，主要檢查借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的變化因素。對正常類貸款應(yīng)定期排查，對關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款應(yīng)重點(diǎn)抽查，對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時(shí)檢查。

（二）違約貸款的催收與處理。對違約貸款應(yīng)通過電話或短信提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因，督促借款人糾正違約行為并對逾期貸款本息計(jì)收罰息。1.借款人首次未按期償還貸款本息時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)在三個(gè)工作日內(nèi)對借款人進(jìn)行電話或短信提示； 2.借款人連續(xù)兩期（含）未按期償還貸款本息時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)出催收通知書； 3.借款人連續(xù)三期（含）未按期償還貸款本息時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)主動約見借款人或上門催收，督促借款人落實(shí)可行的還款計(jì)劃并提示違約風(fēng)險(xiǎn)； 4.借款人在合同期內(nèi)連續(xù)五期（含）未足額償還貸款本息或累計(jì)八期（含）未足額償還貸款本息的，承貸社可宣布貸款提前到期，要求借款人及時(shí)還款并依法處置抵押物。

第三十一條 貸款償還

（一）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，實(shí)行利隨本清還款方式；

（二）貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期還款，每月的 20日為借款人約定還款日，可直接從借款人在承貸社的結(jié)算賬戶中扣劃當(dāng)期應(yīng)還貸款本息；還款方式可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。1．等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。還款期數(shù) 貸款本金×月利率×（1月利率）每月還款金額 ———————————————— 還款期數(shù)（1月利率）-1 還款期數(shù)貸款期限（年）×12 2．等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。貸款本金 每月還款金額 —————（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月利率 還款期數(shù)

（三）提前還款處理 1．貸款發(fā)放滿六個(gè)月，且能按期償還貸款本息的借款人方可申請部分或全部提前還款。申請?zhí)崆斑€款的，應(yīng)提前一個(gè)月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意后，方可辦理。貸款發(fā)放不滿六個(gè)月的，提前還款須按提前歸還金額的 3％支付違約金。提前還款本金起點(diǎn)金額為一萬元或其整數(shù)倍。2．申請部分提前還款的可采取下列兩種方式：（1）月還款額不變，縮短貸款期限；（2）貸款期限不變，減少月還款額。第三十二條 借款期限變更。借款人要求調(diào)整貸款期限的，應(yīng)提前一個(gè)月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意且征得保證人、抵押人同意后，簽訂期限變更協(xié)議，并辦理相關(guān)變更手續(xù)。

第三十三條 注銷登記。借款人償還全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，由客戶經(jīng)理和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第三十四條 農(nóng)信社不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價(jià)值浮動、不指明用途的個(gè)人住房按揭貸款。對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

第三十五條 承貸社認(rèn)為必要時(shí)，在發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款前可對新建房進(jìn)行整體性評估，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況選擇內(nèi)部評估，或委托獨(dú)立的具有房地產(chǎn)價(jià)格評估資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估；對于精裝修樓盤以及售價(jià)明顯高出周邊地區(qū)售價(jià)的樓盤的評估要重點(diǎn)關(guān)注。對再交易房，應(yīng)對每個(gè)用作貸款抵押的房屋進(jìn)行獨(dú)立評估。

第三十六條 對農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，應(yīng)督促售房資金用于相應(yīng)的工程建設(shè)或用于歸還開發(fā)貸款；應(yīng)根據(jù)個(gè)人住房按揭貸款發(fā)放金額要求開發(fā)商等量或按比例歸還開發(fā)貸款。

第三十七條 應(yīng)建立按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評估體系，密切監(jiān)測房地產(chǎn)價(jià)格變化、抵押物價(jià)值變化及其對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，詳細(xì)記錄借款人動態(tài)、每月還貸情況等，對違約風(fēng)險(xiǎn)集中的區(qū)域、樓盤和客戶要重點(diǎn)監(jiān)控。第三十八條 應(yīng)通過稅務(wù)部門、工商管理部門、征信機(jī)構(gòu)以及人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫加強(qiáng)貸款調(diào)查，核實(shí)開發(fā)商和借款人及其家庭的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息以及信用記錄等。

第三十九條 在對貸款申請做出最終審批前，客戶經(jīng)理必須至少與借款人面談一次，核實(shí)借款人的購房意愿、購房行為的真實(shí)性和還款能力，并做好面談記錄。

第四十條 應(yīng)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實(shí)的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料，凡發(fā)現(xiàn)借款人填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，將不受理其信貸申請；對于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，將不再采信其證明。

第四十一條 應(yīng)對下列風(fēng)險(xiǎn)特別監(jiān)管：

（一）虛假按揭，開發(fā)商通過多種手段或手法惡意套取農(nóng)信社資金的行為。虛假按揭主要有以下表現(xiàn)形式： 1.提供或偽造虛假信息、證明材料、合同資料等； 2.與內(nèi)部人員串通，由其冒充借款人辦理虛假按揭套取貸款； 3.與借款人串通，提供給登記部門備案的商品房買賣合同的買受人姓名、房屋交易價(jià)格和合同簽訂日期等與實(shí)際情況不一致； 4.與信貸人員串通，向虛擬借款人或不具備真實(shí)購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個(gè)人住房按揭貸款。

（二）開發(fā)商與借款人發(fā)生買賣糾紛，導(dǎo)致借款人違約。

（三）借款人在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房屋所有權(quán)證明并進(jìn)行有效抵押登記。

（四）借款人的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不利變化。

（五）借款人居所和聯(lián)系方式不定，影響農(nóng)信社有效判斷借款人現(xiàn)狀及其還款能力。

（六）未經(jīng)農(nóng)信社同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的房屋出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押。

（七）抵押物價(jià)值下跌或抵押物處分成本過高。

（八）新法律、法規(guī)實(shí)施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和瑕疵。

（九）影響農(nóng)信社權(quán)益的其他風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 違反本辦法的違規(guī)行為，按《農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第六章 附 則

第四十三條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。

貸款方案 篇6

一、方案簡介

貸款營銷活動是銀行或金融機(jī)構(gòu)為吸引客戶而進(jìn)行的市場促銷活動，它旨在讓客戶更好地了解貸款產(chǎn)品，更好地使用貸款服務(wù)。目的是通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和實(shí)惠的利率，吸引更多客戶購買貸款服務(wù)，并根據(jù)客戶的需求提供一些額外的服務(wù)。

二、目標(biāo)客戶

貸款營銷活動的目標(biāo)客戶是有貸款需求的人群，包括：

1. 有購房、購車、裝修等資金需求的人群；

2. 需要支付教育、醫(yī)療等大額費(fèi)用的人群；

3. 對于創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模需要資金支持的人群；

4. 需要消費(fèi)分期付款的客戶。

三、目標(biāo)與策略

1. 目標(biāo)：增加貸款服務(wù)的銷售額和客戶數(shù)量。

策略：

（1）利用海報(bào)廣告、網(wǎng)絡(luò)營銷以及寄送貸款產(chǎn)品宣傳冊等方式，提高貸款服務(wù)的知名度和品牌形象。

（2）充分利用銀行現(xiàn)有客戶資源，通過客戶推薦和客戶關(guān)懷等方式擴(kuò)大貸款服務(wù)的銷售。

（3）利用貸款顧問的專業(yè)技能和知識，為客戶挑選適合的貸款產(chǎn)品，讓客戶更加得心應(yīng)手。

2. 目標(biāo)：促進(jìn)貸款銷售的轉(zhuǎn)化率。

策略：

（1）提供個(gè)性化的貸款服務(wù)，根據(jù)不同客戶的需求設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品方案，以達(dá)到個(gè)性化需求的滿足。

（2）可以考慮提供部分或全部貸款利率優(yōu)惠，附加贈品等優(yōu)惠條件，激發(fā)客戶購買貸款服務(wù)的欲望。

（3）加強(qiáng)客戶關(guān)懷，提供咨詢和售后服務(wù)等，以提高客戶滿意度和忠誠度。

三、活動推廣及執(zhí)行流程

1. 活動推廣：

（1）通過電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，宣傳貸款服務(wù)的優(yōu)勢和特點(diǎn);

（2）互聯(lián)網(wǎng)營銷、微信公眾號、短信推廣等多種新興渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳范圍,吸引更多的用戶訪問與了解；

（3）開展面對面宣傳活動，現(xiàn)場進(jìn)行貸款顧問咨詢和產(chǎn)品展示，讓顧客看到產(chǎn)品的實(shí)際效果，更有購買欲望。

2. 活動執(zhí)行流程：

（1）活動開展前

策劃部門制定活動方案，并預(yù)留足夠的時(shí)間完成策略的設(shè)計(jì)與調(diào)整；

對活動的開展目標(biāo)進(jìn)行明確，并針對不同的目標(biāo)人群制定針對性活動主題、圖標(biāo)和口號等。

（2）活動開展時(shí)

在銀行門口設(shè)立專門的展示區(qū)，安排專業(yè)的貸款顧問協(xié)助顧客解答各種相關(guān)問題,并為合適的客戶提供貸款方案并達(dá)成業(yè)務(wù)；

同時(shí)，舉辦各種咨詢和講解活動，以加深顧客對貸款產(chǎn)品和服務(wù)的了解。

（3）活動結(jié)束后

客戶跟蹤服務(wù)，在購買服務(wù)后的一段時(shí)間內(nèi),通過電話、短信和郵件等方式，向客戶反饋問卷調(diào)查,回顧活動效果和客戶感受，以更好地優(yōu)化管理和服務(wù)。

四、活動評估與總結(jié)

根據(jù)活動的具體數(shù)據(jù)比對及問卷反饋等方式進(jìn)行效果評估，以及從內(nèi)部人員開展活動過程中反映的客戶需求等對活動進(jìn)行總結(jié)和優(yōu)化，為類似活動提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐參考價(jià)值。在處理活動記錄和數(shù)據(jù)后，進(jìn)行更改和優(yōu)化,以更好地將活動目標(biāo)的轉(zhuǎn)化率達(dá)到最大化。

貸款方案 篇7

事項(xiàng)內(nèi)容

符合公積金貸款申請條件的職工購買本市存量商品房（共有產(chǎn)權(quán)人僅限于配偶、子女、或父母），可以申請公積金貸款。

職工為申請人，配偶應(yīng)當(dāng)為共同申請人；職工父母若參與公積金貸款額度計(jì)算，應(yīng)成為共同申請人。

申請條件

1.申請人和參與計(jì)算公積金貸款可貸額度的共同申請人,在申請當(dāng)月之前（不含當(dāng)月）在本市連續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月及以上，申請時(shí)公積金賬戶屬于正常繳存狀態(tài)（賬戶封存、凍結(jié)及銷戶的為非正常繳存狀態(tài)）。所有貸款申請人須有償還貸款本息的能力，信用狀況良好；

2.申請人、共同申請人在本市未發(fā)生公積金貸款或者已經(jīng)還清公積金貸款；申請人的父母一方作為共同申請人的，另一方也應(yīng)當(dāng)在本市未發(fā)生公積金貸款或者已經(jīng)還清公積金貸款；

3.申請人已按規(guī)定支付購房首付款；

4.申請人同意提供符合本規(guī)定要求的擔(dān)保；

5.貸款申請符合國家、省和本市房地產(chǎn)市場管理政策要求；

6.符合公積金管委會規(guī)定的其他條件。

申請材料

1.有效身份證件（驗(yàn)原件收2份復(fù)印件）；

2.婚姻證明（原件及1份復(fù)印件）；

3.二手房買賣合同（驗(yàn)原件收1份復(fù)印件）；

4.原《房地產(chǎn)證》及賣方身份證（復(fù)印件）；

5.產(chǎn)權(quán)人含未成年人的，須提供公證機(jī)構(gòu)出具的監(jiān)護(hù)人公證書或能證明關(guān)系的戶口簿，同時(shí)需提供未成年人身份證明（原件及1份復(fù)印件）；

6.購房首期款憑證（含賣方出具的定金收據(jù)及銀行轉(zhuǎn)賬單據(jù)）（驗(yàn)原件收1份復(fù)印件）；

7.還款賬戶（受托銀行借記卡或存折，驗(yàn)原件收1份復(fù)印件）；

8.指定評估公司30天以內(nèi)出具的房產(chǎn)詢價(jià)單或有效期內(nèi)的評估報(bào)告（原件）（如申請時(shí)提供了房產(chǎn)詢價(jià)單的，需在放款前補(bǔ)充評估報(bào)告原件）；

9.主申請人的父母做共同申請人的`，需要提供能證明相互關(guān)系的戶口?。?yàn)原件收1份復(fù)印件），或公安部門、公證機(jī)構(gòu)出具的直系親屬關(guān)系證明（原件）；

10.買賣合同如有代理人簽署的，需提供公證書（原件）及代理人身份證（復(fù)印件）；

11.如買賣合同中有約定租賃條款的，需提供承租人出具的放棄購買權(quán)聲明（原件）以及租賃合同和承租人身份證（復(fù)印件）；

12.如賣方為法人，則須提供賣方法定代表人身份證復(fù)印件和法定代表人證明書原件各1份。如有代理人的，則須提供法定代表人授權(quán)委托書原件和被授權(quán)人身份證復(fù)印件各1份（復(fù)印件須加蓋公司公章）；

13.其他需要的資料。

14.如職工申請組合貸款的，需按照本人選擇的受托銀行商業(yè)貸款要求提交相關(guān)申請材料。

辦理時(shí)限

自受理之日起5個(gè)工作日辦結(jié)，免費(fèi)

聯(lián)系電話

0755-12329

特別提示

1.請辦理業(yè)務(wù)時(shí)一次性提供完整的申請資料。

2.受托銀行指定的住房公積金貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理，請預(yù)先選定公積金貸款的受托銀行，并在公積金中心門戶網(wǎng)站查詢受托銀行指定的公積金貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，再與銀行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系辦理。公積金中心管理部辦事大廳和受托銀行非貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不辦理此類業(yè)務(wù)。

3.合同面簽的時(shí)間、地點(diǎn)安排由貸款申請人所選受托銀行負(fù)責(zé)通知和辦理。

4.貸款申請人申請貸款時(shí)，須通過其選定的受托銀行進(jìn)行所購房產(chǎn)的詢價(jià)。公積金貸款放款以評估公司出具正式評估報(bào)告為前提條件之一，評估費(fèi)由申請人自理。

5.首期款（含定金）銀行資金監(jiān)管比例不得低于50%。

6.所購房產(chǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移至申請人名下的，不接受公積金貸款申請。

7.審批完成之日起90天內(nèi)不得對同一抵押物再次提交貸款申請；貸款審批完成后120天以內(nèi)沒有辦理合同面簽的，需重新申請，并按重新申請時(shí)的條件審批貸款；貸款審批完成180天以內(nèi)沒有放款的，審批結(jié)果作廢。

8.受托銀行一旦選定不得隨意更改。審批通過后，不允許貸款申請人在同一家受托貸款銀行變更評估公司重新出具詢價(jià)單和評估報(bào)告。

9.職工已婚的，配偶須同時(shí)到場申請貸款。父母參與額度計(jì)算的，父母雙方都須到場申請貸款。

10.職工對房產(chǎn)套數(shù)有異議的，可到我市產(chǎn)權(quán)登記部門查詢并打印貸款申請人所有家庭成員（含配偶及未成年子女）30天內(nèi)的房產(chǎn)查詢證明（原件），再到相應(yīng)的公積金貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理；

11. 職工曾在異地繳存住房公積金、現(xiàn)在本市繳存狀態(tài)正常，但繳存不滿6個(gè)月的，異地繳存時(shí)間可以合并計(jì)算。職工須提供轉(zhuǎn)出地住房公積金管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明、近1年內(nèi)繳存明細(xì)（繳存流水）等材料，證明其在申請當(dāng)月之前連續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月，可以按照我市住房公積金貸款政策要求，到本市住房公積金管理中心各管理部辦事大廳申請住房公積金貸款。

12.本市戶籍職工在異地就業(yè)且繳存住房公積金、在本市購買首套自住住房的，職工須提供就業(yè)地住房公積金管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明、近1年內(nèi)繳存明細(xì)（繳存流水）等材料，證明其在申請當(dāng)月之前連續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月，可以按照我市住房公積金貸款政策要求，到本市住房公積金管理中心各管理部辦事大廳申請住房公積金貸款。

13.繳存證明原則上應(yīng)使用本市版本，職工可根據(jù)需要在公積金中心門戶網(wǎng)站下載。如果職工只能提供異地版本，則提供的繳存證明和繳存明細(xì)（繳存流水）必須能證明其符合我市貸款條件。

14.若住房公積金政策發(fā)生變化以新政策為準(zhǔn)。

15.公積金組合貸款中商業(yè)貸款審批按照各行信貸政策執(zhí)行。

貸款方案 篇8

中國人民銀行決定，自2015年6月28日起有針對性地對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)，以進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（1）對“三農(nóng)”貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

（2）對“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

（3）降低財(cái)務(wù)公司存款準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)一步鼓勵其發(fā)揮好提高企業(yè)資金運(yùn)用效率的作用。

同時(shí)，自2015年6月28日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.85%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

貸款方案 篇9

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國發(fā)[XX年]13號），切實(shí)幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)教[XX年]135號）和《財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)教[xx]196號）有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我省實(shí)際，現(xiàn)提出如下實(shí)施方案：

一、承辦銀行

江西省生源地信用助學(xué)貸款工作以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時(shí)，鼓勵其他銀行類金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、貸款性質(zhì)與申請條件

（一）生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向先例條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校）新生和在讀學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在地辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，主要用于解決學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等費(fèi)用，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

（二）申請生源地貸款的學(xué)生須符合以下條件：

1．具有中華人民共和國國籍；

2．誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法；

3．已被根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校（含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院）正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或在讀學(xué)生；

4．學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；

5．符合以下特征之一，家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付學(xué)生在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用：（1）農(nóng)村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶；（2）孤兒及殘疾人家庭；（3）遭受天災(zāi)人禍，造成重大損失，無力負(fù)擔(dān)學(xué)生費(fèi)用；（4）家庭成員患有重大疾病；（5）家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動能力；（6）無穩(wěn)定收入的單親家庭；（7）老、少、邊、窮及偏遠(yuǎn)農(nóng)村的貧困家庭；（8）父母雙方或一方失業(yè)的家庭；（9）家庭年現(xiàn)金總收入低于8000元人民幣；（10）其他貧困家庭。

三、貸款政策

（一）貸款用途和額度。每個(gè)學(xué)生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)需求確定。當(dāng)貸款金額高于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)需求時(shí)，剩余部分可用于學(xué)生生活費(fèi)。高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請生源地信用助學(xué)貸款。

（二）貸款期限。貸款期限原則上按全日制本專科學(xué)制加xx確定，最長不超過xx。學(xué)制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。

（三）貸款利率和利息。貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時(shí)中國人民銀行同期公布的人民幣貸款同檔次基準(zhǔn)利率。貸款利率每年12月21日調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。貸款利息按年計(jì)收，起息日為經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款日，結(jié)算日為每年度的12月20日。學(xué)生在校期間由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后由借款人自付利息。

（四）本息償還。每年12月21日為固定還款日，包括利息和分期償還的本金（最后一筆本金和利息于合同到期日償還）。學(xué)生應(yīng)自畢業(yè)當(dāng)年9月1日起開始按年度償還利息。學(xué)生在校及畢業(yè)后2年期間為寬限期，寬限期后按等額本金方式分期償還貸款本金。學(xué)生可以提前還款。每年1月15日、7月15日為固定提前還款日。提前償還的貸款本金須是500元的整數(shù)倍或者一次性還清。提前償還部分合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。

四、財(cái)政政策

（一）財(cái)政貼息。學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。其中，考入中央高校的學(xué)生，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，按照高校隸屬關(guān)系由各級財(cái)政分級負(fù)擔(dān)，其中，省屬高校的學(xué)生貸款貼息由省教育廳從省財(cái)政安排的經(jīng)費(fèi)預(yù)算中承擔(dān)，市屬高校的學(xué)生貸款貼息由市財(cái)政承擔(dān)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。建立生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)放額的15%確定?？既胫醒敫咝５膶W(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)?？既氲胤礁咝５膶W(xué)生，外省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央和地方各負(fù)擔(dān)50%，其中地方負(fù)擔(dān)部分，按照高校隸屬關(guān)系由同級財(cái)政和高校各負(fù)擔(dān)50%。

（三）貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理。中央和全省各級財(cái)政負(fù)擔(dān)的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別由全國學(xué)生資助管理中心和江西省學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)歸集，每年12月21日前向經(jīng)辦銀行及時(shí)足額劃撥。生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由經(jīng)辦銀行實(shí)行專戶管理，主要用于防范和彌補(bǔ)生源地貸款損失。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金若超出對應(yīng)生源地貸款損失，超出部分由經(jīng)辦銀行獎勵給縣資助中心；若低于對應(yīng)生源地貸款損失，不足部分由經(jīng)辦銀行和縣級財(cái)政部門各分擔(dān)50%（具體管理辦法按中央有關(guān)管理辦法執(zhí)行）。

五、組織實(shí)施

（一）工作領(lǐng)導(dǎo)小組。江西省國家助學(xué)貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)一指導(dǎo)我省國家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款，以及普通高校、中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作。各市、縣人民政府也要建立相應(yīng)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作機(jī)制。

（二）管理平臺。江西省學(xué)生資助管理中心作為全省生源地貸款的省級管理平臺，主要負(fù)責(zé)協(xié)助開發(fā)銀行對全省生源地貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)和管理，指導(dǎo)、監(jiān)督縣級資助管理中心；建立與各高校的信息聯(lián)結(jié)機(jī)制；同時(shí)負(fù)責(zé)財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及超額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金損失的歸集等工作。

縣級教育行政部門要按照國發(fā)[XX年]13號文件的要求，在整合現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，成立學(xué)生資助管理中心，保證必要的工作條件。

縣級資助管理中心按照財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會文件要求和受經(jīng)辦銀行委托，在省學(xué)生資助管理中心和經(jīng)辦銀行的指導(dǎo)和管理下，負(fù)責(zé)經(jīng)辦本縣生源地貸款工作，負(fù)責(zé)收集、整理、匯總學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生源地貸款需求等信息；負(fù)責(zé)對學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難情況進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定；負(fù)責(zé)建立學(xué)生信用和貸款資格評議小組，確定符合貸款條件的學(xué)生名單，測算貸款需求，編制貸款預(yù)案；辦理生源地信用助學(xué)貸款的申請、初審等管理工作；負(fù)責(zé)建立與貸款學(xué)生家庭的聯(lián)系制度，跟蹤了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況；負(fù)責(zé)向省學(xué)生資助管理中心、經(jīng)辦銀行和高校定期報(bào)送貸款學(xué)生的有關(guān)信息；受經(jīng)辦銀行委托負(fù)責(zé)催還貸款等，加強(qiáng)與高校溝通，避免重復(fù)貸款。

（三）財(cái)政管理。省及有關(guān)市財(cái)政部門在年度財(cái)政收支預(yù)算中足額安排并及時(shí)撥付貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，加強(qiáng)貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理、使用和監(jiān)督，提高資金的使用效益?？h級財(cái)政部門要積極參與生源地信用助學(xué)貸款管理，參與協(xié)調(diào)有關(guān)事項(xiàng)，及時(shí)足額安排、撥付超額風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金損失，以及本級學(xué)生資助管理中心的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，并會同教育部門指導(dǎo)和監(jiān)督縣級學(xué)生資助管理中心開展生源地信用助學(xué)貸款工作。

（四）學(xué)校管理。考生學(xué)校配合縣級資助管理中心及經(jīng)辦銀行，提供高考招生錄取情況與及生源地信用助學(xué)貸款需求情況，協(xié)助做好貸款申請、審批和發(fā)放工作。高等學(xué)校要及時(shí)足額安排學(xué)校應(yīng)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識，督促學(xué)生畢業(yè)后按照合同約定履行還款義務(wù)；根據(jù)縣級資助管理中心的需要，協(xié)助提供生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生的相關(guān)信息和高校收費(fèi)財(cái)戶信息等資料。

（五）監(jiān)督管理。銀監(jiān)部門會同財(cái)政、教育部門對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，定期進(jìn)行檢查和評價(jià)，督促經(jīng)辦銀行和結(jié)算銀行完善金融服務(wù)、提高工作效率。銀監(jiān)部門應(yīng)建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度，并定期在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)共享信息。

六、工作要求

（一）高度重視。生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，是利用財(cái)政、金融手段，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要途徑，對進(jìn)一步完善我國家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系、充分發(fā)揮政策整體效應(yīng)、確保實(shí)現(xiàn)國家資助政策既定目標(biāo)等具有十分重要的意義。各市、縣財(cái)政、教育、銀監(jiān)部門和經(jīng)辦銀行要從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，充分認(rèn)識做好生源地信用助學(xué)貸款工作的重要性，進(jìn)一步統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，把扎實(shí)做好生源地信用助學(xué)貸款作為執(zhí)政為民、服務(wù)發(fā)展、關(guān)注民生、推進(jìn)教育公平的重大措施，推進(jìn)好、落實(shí)好。

（二）精心組織。xx年秋季開學(xué)前，在省政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，由省教育廳、省財(cái)政廳、江西銀監(jiān)局會同經(jīng)辦銀行組織開展，各級學(xué)生資助管理中心和經(jīng)辦銀行具體實(shí)施。各地各部門要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善工作機(jī)構(gòu)，研究制定措施，及時(shí)安排資金，確保資助政策落實(shí)到位。教育、財(cái)政部門和金融機(jī)構(gòu)要各負(fù)其責(zé)、密切配合，精心組織實(shí)施。

（三）確?？沙掷m(xù)發(fā)展。國家開發(fā)銀行江西省分行及其他經(jīng)辦銀行要盡快建立生源地信用助學(xué)貸款專職管理機(jī)構(gòu)，配備足夠的人員，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保持生源地信用助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（四）繼續(xù)做好學(xué)校所在地助學(xué)貸款工作。各地各部門在推進(jìn)和落實(shí)生源地信用助學(xué)貸款的同時(shí)，應(yīng)繼續(xù)做好學(xué)校所在地助學(xué)貸款工作，確保原有國家助學(xué)貸款機(jī)制和協(xié)議繼續(xù)有效實(shí)施。